أتيجاري وفا هو أكبر مُقرض عقاري في المغرب. كشف 12 شهراً هو أساس ملف الاكتتاب. حوّل إلى Excel وادخل وأنت تعرف وش سيرى المُكتتب.
حوّل كشف أتيجاري وفاأتيجاري وفا بنك هو أكبر بنك تجزئة في المغرب بكل مقياس قياسي والمُقرض السكني المُهيمن للرهن العقاري. سوق الرهن العقاري المغربي له علاقة عميقة بين البنوك التجارية وصندوق الإيداع والتدبير (CDG) لمخططات السكن الاجتماعي المدعومة. سواء كنت تتقدم لرهن بأسعار السوق أو تحت مخطط مدعوم مثل مفتاح، كشف أتيجاري وفا هو الدليل الأساسي على الدخل في الملف.
اكتتاب الرهن العقاري في المغرب يتبع قواعد بنك المغرب. سقف 40% لنسبة خدمة الدين ينطبق — إجمالي الأقساط الشهرية بما فيها الرهن الجديد لا يمكن أن يتجاوز 40% من صافي الدخل الشهري. المُكتتب يريد ثلاثة أشياء: تدفق دخل مستقر، التزامات قائمة قابلة للإدارة، ودفعة أولى موثّقة كانت في الحساب فترة كافية بحيث لا تبدو مُقترضة. كشف 12 شهراً يُوفّر الثلاثة.
أتيجاري وفا يُصدر PDF ثنائي اللغة عربي-فرنسي. الأعمدة: Date وLibellé وDébit (درهم) وCrédit (درهم) وSolde (درهم). RIB وAgence في الرأس. ملخص الحساب يُظهر الأرصدة الافتتاحية والختامية وحركات الفترة. دقة الدرهم بمنزلتين عشريتين.
إيداعات 'Salaire' على 12 شهراً تُثبت الدخل. لو كان الراتب مُوطَّناً في أتيجاري وفا، المُكتتب لديه رؤية كاملة على الإيقاع والمبلغ. مدينات 'Remboursement' القائمة (قرض سكني، قرض سيارة، قرض شخصي) تُثبت أو تنفي الالتزامات الأخرى. الإيداعات الكبيرة التي موّلت الدفعة الأولى — تحويلات ادخار، عائدات بيع أصول، هبات أسرية، أو تحويلات من صاحب عمل في الجالية — تحتاج أن تكون قابلة للتتبع وموثّقة.
اكتتاب الرهن العقاري في المغرب يسحب مجموعة محددة من الإشارات من كشف أتيجاري وفا. الدخل، الديون، اتجاه الرصيد، ومصدر الدفعة الأولى.
PDF ثنائي اللغة عربي-فرنسي (وليس إنجليزي). الأعمدة الأساسية بالفرنسية: Date وLibellé (وصف) وDébit (درهم مغربي) وCrédit (درهم مغربي) وSolde (درهم مغربي). يستخدم رأس الحساب مصطلحات فرنسية: RIB (رقم تعريف الحساب المصرفي) وType de Compte وAgence وPériode. بيانات المعاملات تمزج التسميات الفرنسية مع النص العربي حيث ضبط العميل تفضيل اللغة العربية. تنسيق الدرهم المغربي بمنزلتين عشريتين. تُشير المعاملات الدولية إلى رموز البنوك المراسلة. قد تظهر معاملات الفروع الأفريقية جنوب الصحراء مع رموز بادئة البلد.
| التسمية | المعنى |
|---|---|
| Virement | تحويل بنكي (بالفرنسية) |
| Retrait GAB | سحب نقدي من الصراف الآلي (GAB بالفرنسية) |
| Paiement TPE | دفع ببطاقة في نقطة البيع (TPE بالفرنسية) |
| Salaire | إيداع الراتب (بالفرنسية) |
| Remboursement | قسط سداد القرض (بالفرنسية) |
تختلف القواعد في المغرب — اطّلع على دليل الدولة
اطلب 12 شهراً من Attijari Mobile
افتح Attijari Mobile أو Attijari NET واطلب كشفاً يُغطي آخر 12 شهراً. بعض المُقرضين يقبلون نسخة مطبوعة مختومة من الفرع. PDF الثنائي فرنسي-عربي هو الصيغة القياسية.
ارفع وتحقق من صف الدفعة الأولى
أنزل PDF في كشف بنك. تصدير Excel يُوسم الصفوف بفئة ويحفظ البيان الثنائي. اعثر على الصف اللي وصلت فيه أموال الدفعة الأولى. وثّق المصدر — تحويل ادخار، بيع أصل، خطاب هبة، أو تحويلات متراكمة.
احسب نسبة خدمة الدين للرهن الجديد
اجمع كل مدين 'Remboursement' شهري قائم في Excel. أضف مدفوعة الرهن الجديد المقترحة. اقسم على صافي الدخل الشهري. المجموع يجب أن يكون عند أو أدنى من 40% حسب قواعد BAM. لو كنت عند 25% قبل الرهن الجديد والقسط الجديد يأخذك إلى 39%، أنت داخل السقف.
حضّر وثائق السكن الاجتماعي لو تأهّلت
لو كنت تتقدم لرهن مفتاح (المعروف سابقاً بفوجاريم) أو مخطط آخر مدعوم مرتبط بـ CDG، الكشف البنكي هو الأساس لكن المخطط يتطلب وثائق إضافية — شهادة دخل، تقييم عقار، خطاب صاحب العمل. تحدّث مع مكتب الرهن العقاري في أتيجاري وفا عن المخطط المحدد. دليل الكشف نفسه؛ تختلف فقط الأوراق الإضافية.
تحديات شائعة
كيف يتحقق أتيجاري وفا أن الدفعة الأولى ما جت من قرض؟
المُكتتب ينظر في كشف 12 شهراً للإيداع الكبير اللي موّل الدفعة الأولى. لو كان الإيداع يُطابق مصدراً موثّقاً (ادخار ناضج، إيصال بيع أصل مع عقد توثيقي، خطاب هبة من فرد من الأسرة، تحويلات متراكمة على عدة أشهر)، يُقبل. لو ظهر إيداع كبير قريب من التقديم دون مصدر واضح، المُكتتب سيسأل أسئلة. Excel يُسهّل الإشارة للتاريخ والمبلغ.
أنا عميل من الجالية المغربية (MRE) أتقدم لرهن. هل القواعد مختلفة؟
عملاء MRE (مغاربة مقيمون بالخارج) كثيراً ما لديهم وصول لمنتجات رهن عقاري محددة. دليل الدخل يأتي من راتب أجنبي موثّق بالإضافة إلى إيداعات حساب أتيجاري وفا اللي تُظهر التحويلات. بعض مخططات MRE لها شروط عملة (قرض بالدرهم، سداد ممول من تحويلات بالعملة الأجنبية). سقف 40% لنسبة خدمة الدين لا يزال ينطبق؛ أساس الدخل هو الراتب الأجنبي الموثّق.
هل التصدير يحفظ دقة الدرهم بمنزلتين عشريتين؟
نعم. الدرهم يستخدم منزلتين عشريتين مثل معظم العملات. كشف بنك يحفظ الدقة تماماً. الرصيد التراكمي اللي يستخدمه المُكتتب لتأكيد وجود الدفعة الأولى يبقى دقيقاً.
وش لو كان دخلي يتضمن مكافآت أو عمولات غير منتظمة؟
مُكتتبو الرهن العقاري المغاربة عادةً يأخذون متوسط الدخل المتغير على 12 أو 24 شهراً للرقم المؤهل. Excel من أتيجاري وفا يُظهر كل إيداع بتاريخ ومبلغ، مما يجعل المتوسط نظيفاً. لدخل متغير بشكل كبير، المُكتتب قد يستخدم الأدنى بين المتوسط الأخير والمتوسط متعدد السنوات.
للعاملين المستقلين
استخرّج ونظّم وصدّر دخل ومصاريف العمل الحر من كشوفات الحساب — جاهزة لإقرارات ZATCA أو التقييم الذاتي أو نموذج 1099.
للإعداد الضريبي
حوّل كشوفات الحساب إلى جداول بيانات منظّمة للزكاة وضريبة القيمة المضافة وضريبة الدخل والتقييم الذاتي في دول الخليج والأسواق الدولية.
لطلبات القروض
جهّز كشوفات حساب منظّمة وجاهزة للمُقرض تُثبت الدخل المستقر والسلوك المالي المسؤول لطلبات القروض الشخصية والتجارية.
لغة الكشف: عربي / إنجليزي